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好借好还,再借不难——浅谈民间借贷的法律风险防范
好借好还,再借不难
——浅谈民间借贷的法律风险防范
 
                                                                                   文:陈贵琼律师/博士
 
近几年,民间借贷现象十分活跃,而法院审理的民间纠纷也非常多,大致有以下情形:
(一)、碍于情面,没有留下任何书面字据。
周小君与张大同(均是化名)是多年的同学和好兄弟,周小君因突然发生交通事故向张大同发短信求救“兄弟,请支持我一下”。张大同立即在银行取出50000元现金到交警大队给了周小君,但周没有签署借条。事后两人发生矛盾,周小君矢口否认借款事实。张大同起诉到法院,因证据不足,法院判决张大同败诉。
(二)、虽有借条,但没有借款人的身份信息。
深圳是一个移民城市,绝大多数是外地人,而且搬迁是随时都可能发生的事。没有借款人的真实身份信息,即使手握借条,出借人往往来也很难主张权利。阿财阿福是同事,阿福向阿财借款,并出具借条如下:今借到阿财现金人民币伍仟元正。借款人阿福。后来阿富向公司辞职后悄悄离开了深圳。阿福义愤填膺地拿着借条找到陈贵琼律师,希望律师能帮助到他,但陈律师告诉阿财按照民事诉讼法的规定,立案必须要有被告阿福的全名、身份信息,而且只能到被告所在地(户口所在地或居住地)起诉才可以。根据阿财提供的线索,可以查询到阿福的身份证,但查询费和和异地诉讼的费用相对于借款金额来说太高了。
(三)、借款、赠与关系分不清楚:
这样的例子子太多了,最常见的就是年轻夫妻要买房,父母支持付首期款。但是父母支付的首期款究竟是借款还是赠与,没有明确的约定。后来年轻人闹离婚,首期款就成了大家纠结的问题。
(四)、收条、欠条、借条、借款协议分不清:
收条、欠条、借条虽然只有一字之差,但各自的法律含义迥然不同,借款就应该签署借条。
收条仅证明钱款的流转,但钱款流转的原因很多,如收到货款、投资款等等,不一定是借款。欠条也是证明某人欠另外一人的款项,也不一定是借款。如男女朋友分手,男方大伟为女方小霞立下欠条一张“本人欠小霞人民币壹佰万元正”。后小霞起诉到法院,法官追回壹佰万究竟是什么钱?小霞刚开始说是借款,法官要求其他借款凭证,小霞无法提供,只好承认该笔款实际上是青春损失费。法院认为两人同居是自愿行为,小霞要求的青春损失费于法无据,遂驳回了小霞的诉讼请求。
上周一个当事人拿着一份借款协议来找本人,我问她,借款是怎么交给对方的呢?她说签署协议的当时就把现金支付了,她认为借款协议写得非常详细,借款金额、时间、还款时间等很清楚了,因此没有让对方写借条。这又是一个悲剧!如果对方否认收到借款了,这个出借人又很难收回借款了。因为借款协议只表示双方应该如何履行合同,并不能证明双方实际是否履行合同,借条才能表示你实际已支付给了对方的金额。
 
(五)、高利贷:
国家对民间借贷利率的限制,根据最高人民法院的司法解释,利率不得超过银行同类贷款利率的四倍(含本数)。超过部分不受法律保护。由于放贷者知悉高于银行同期贷款利率4倍以上的高额利息不受法律保护,因此在签订合同时便将高出部分的利息提前扣除。但在形成的书面合同文本中对此并不注明。有的虽然不预扣不受法律保护的高额利息,但在借款合同中将高出部分利息计入本金。比如甲向乙借款100万元,时间5个月,实际月利率6%,于是在合同上标注的借款总额130万元,但甲实际收到的借款为100万元。
 
(六)、违法无效的借贷合同。
借贷合同的无效主要表现在如下几个方面:(1)违反金融法规而无效,如以借贷方式进行的非法集资;以借贷之名向公众发放贷款;企业之间的借贷等。(2)损害公共利益而无效,如因欠赌债而订立借贷合同。(3)以合法形式掩盖非法目的而无效,如为赌博提供赌资而“放爪子”;通过借贷洗钱等。
 
从实路中总经结验,本人认为应从以下几个方面来防范民间借贷法律风险:
首先,俗话说,亲兄弟,明算账。民间借贷不能仅靠当事人之间的表面诚信,“白纸黑字”仍然是最保险的最基本的做法。借贷合同要详细写明借款人、出借人、借款金额、时间、用途、还款时间、借款利率,最后找一个可靠人的人作担保,在人来人往的移民城市,最好约定发生纠纷后纠纷是交由哪个法院或仲裁机构管辖。如果当事人草拟合同有困难,可委托律师起草并由律师见证。
第二、保留合同双方当事人的身份证或公司登记资料。
第三、借款最后是用银行转账的方式汇入借款人指定的银行账户。同时让借款人签署借条。当然,借款人还款时也最好汇入出借人指定的银行账户。
 
 
[更新: 2013-4-1 16:59:02]  [浏览: 3957]  [顶部]  [返回]
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